Хозяйственный кодекс Украины: Научно-практический комментарий
Статья 353. Субъекты страховой деятельности в сфере хозяйствования
1.Субъекты хозяйствования — страховщики осуществляют страховую деятельность при условии получения лицензии на право проведения определенного вида страхования. Страховщик имеет право заниматься лишь теми видами страхования, которые определены в лицензии.
2.Предметом непосредственной деятельности страховщика может быть лишь страхование, перестрахование и финансовая деятельность, связанная с формированием, размещением страховых резервов и управлением ими. Допускается осуществление указанных видов деятельности в виде оказания услуг для других страховщиков по договорам о совместной деятельности.
3.Страхователями в настоящем Кодексе определяются участники хозяйственных отношений, которые заключили договоры страхования со страховщиками или являются страхователями в соответствии с законом.
1. Согласно ст. 2 Закона «О страховании» страховщиками признаются финансовые учреждения, которые созданы в форме акционерных, полных, коммандитных обществ или обществ с дополнительной ответственностью согласно Закону Украины «О хозяйственных обществах» с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Законом, а также получили в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности. В соответствии с частью 1 ст. 1 Закона Украины «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг» от 12 июля 2001 г. страховые компании отнесены к финансовым учреждениям и являются участниками рынка финансовых услуг с целью предоставления финансовых услуг.
В отдельных случаях, установленных законодательством Украины, страховщиками признаются государственные организации, которые созданы и действуют в соответствии с настоящим Законом. В этом случае использование слов «государственная», «национальная» или производных от них в названии страховщика позволяется лишь при условии, что единственным владельцем такого страховщика является государство.
Слова «страховщик», «страховая компания», «страховая организация» и производные от них позволяется использовать в названии лишь тем юридическим лицам, которые имеют лицензию на осуществление страховой деятельности. Однако страховые компании или общества, приобретя статус юридического лица со дня государственной регистрации, могут начать страховую деятельность лишь при условии внесения их в Единый государственный реестр страховщиков (п. 1 ст. 36 Закона Украины «О страховании»). Данные государственной регистрации включаются в Единый государственный реестр, открытый для общего ознакомления. В то же время получение лицензии специально уполномоченного центрального органа исполнительной власти по делам надзора за страховой деятельностью (ст. 38 Закона Украины «О страховании», Лицензированные условия осуществления страховой деятельности) дает полное право на осуществление страховой деятельности. Следует отметить, что эта лицензия не может быть передана третьим лицам.
Минимальный уставный фонд страховой компании в случае оказания услуг по страхованию жизни должен составлять сумму, эквивалентную 1,5 млн евро, при предоставлении услуг по другим видам страхования — 1 млн евро (часть 2 ст. 30 Закона Украины О страховании»), В случае предоставления услуг по страхованию жизни другим видом страхования заниматься не разрешается Законом Украины «О страховании».
Общий размер взносов страховщика в уставные фонды других страховщиков Украины не может превышать 30 % его собственного уставного фонда, в том числе размер взноса в уставный фонд отдельного страховщика не может превышать 10 %. Эти требования не распространяются на страховщика, который осуществляет иные виды страхования, чем страхование жизни, в случае осуществления им взносов в уставный фонд страховщика, который осуществляет страхование жизни.
При создании страховщика или увеличении зарегистрированного уставного фонда уставный фонд должен быть оплачен исключительно в денежной форме. Позволяется формирование уставного фонда страховщика ценными бумагами, которые выпускаются государством, по их номинальной стоимости в порядке, определенном специальным уполномоченным центральным органом исполнительной власти в делах надзора за страховой деятельностью (далее — Уполномоченный орган), но не более 25 % общего размера уставного фонда.
Запрещается использовать для формирования уставного фонда векселя, средства страховых резервов, а также средства, полученные в кредит, ссуду и под залог, и вносить неимущественные активы.
2. Предметом непосредственной деятельности страховщика может быть лишь страхование, перестрахование, финансовая деятельность, связанная с формированием, размещением страховых резервов и их управлением.
Разрешается выполнение указанных видов деятельности в виде предоставления услуг для других страховщиков на основании заключенных гражданско-правовых соглашений, предоставление услуг (выполнение работ), если это непосредственно связано с отмеченными видами деятельности, а также любые операции для обеспечения собственных хозяйственных потребностей страховщика.
Страховщики, которые осуществляют страхование жизни, могут предоставлять кредиты страхователям, которые заключили договоры страхования жизни.
Порядок, условия выдачи и размеры кредитов и порядок формирования резерва для покрытия возможных потерь устанавливается Уполномоченным органом по согласованию с Национальным банком Украины.
Закон запрещает юридическим лицам, которые не отвечают установленным требованиям, заниматься страховой деятельностью.
Законодательство предусматривает с целью обеспечения финансовой стойкости страховой деятельности возможность и порядок передачи всех или части принятых на страхование рисков одним страховщиком другому или нескольким другим в порядке перестрахования. По договору перестрахования одна сторона — цедент — передает полностью или частично страховой риск (группу страховых рисков определенного вида) другой стороне — перестраховщику, которая, в свою очередь, принимает на себя обязательство возместить цеденту соответствующую часть уплаченного страхового возмещения.
При согласии страхователя предмет договора страхования может быть застрахован по одному договору страхования несколькими страховщиками (сострахование) с определением прав и обязанностей каждого из страховщиков.
По согласованию между состраховщиками и страхователем один из состраховщиков может представлять всех других состраховщиков в отношениях со страхователем, оставаясь ответственным перед ним в размерах своей доли.
Сострахование — это страхование одного объекта несколькими страховщиками (ст. 10 Закона Украины «О страховании»). При состраховании ответственность за риск солидарно распределяется между страховщиками. Договор о состраховании должен содержать условия, которые определяют права и обязанности каждого страховщика. В соответствии с частью 2 ст. 986 ГК Украины одному из состраховщиков по согласованию между состраховщиками может быть поручено представительстве всех других во взаимоотношениях со страхователем, но отвечают они перед последним лишь в размере определенной доли.
3. Страхователями согласно ХК являются:
—предприятия и объединения предприятий, а также другие субъекты, предусмотренные ХК, образованные для осуществления хозяйственной деятельности и зарегистрированные в установленном порядке как субъекты хозяйствования;
—граждане Украины и другие физические лица, которые осуществляют хозяйственную деятельность и зарегистрированы в установленном законодательством порядке к!« предприниматели;
—подразделения (структурные единицы) субъектов хозяйствования, образованные этими субъектами для осуществления хозяйственной деятельности.
В случае смерти страхователя-предпринимателя, который заключил договор имущественного страхования, его права и обязанности переходят к лицам, которые унаследовали это имущество. Страховщик или любой из наследников имеет право инициировать перезаключение договора страхования.
В других случаях права и обязанности страхователя-предпринимателя могут перейти к другому гражданину или юридическому лицу лишь при согласии страховщика, если иное не предусмотрено договором страхования.
В случае смерти страхователя-предпринимателя, который заключил договор личного страхования в интересах третьих лиц, его права и обязанности могут перейти как к этим лицам, так и к лицам, на которых согласно действующему законодательству возложены обязанности по охране прав и законных интересов застрахованных.
В случае признания судом страхователя-предпринимателя недееспособным его права и обязанности по договору страхования переходят к его опекуну, а действие договора страхования гражданской ответственности прекращается с момента потери им дееспособности.
В случае, если страхователь-предприниматель признан судом ограниченно дееспособным, он осуществляет свои права и обязанности страхователя по договору страхования лишь при согласии попечителя.
Если страхователь — юридическое лицо прекращает свое существование, устанавливаются его правопреемники, права и обязанности страхователя переходят к правопреемнику.