Хозяйственный кодекс Украины: Научно-практический комментарий
Статья 346. Кредитование субъектов хозяйствования
1.Для получения банковского кредита заемщик предоставляет банку следующие документы:
ходатайство (заявление), в котором указываются характер кредитной сделки, цель использования кредита, сумма займа и срок пользования им;
технико-экономическое обоснование кредитного мероприятия и расчет экономического эффекта от его реализации;
другие необходимые документы.
2.Для снижения степени риска банк предоставляет кредит заемщику при наличии гарантии платежеспособного субъекта хозяйствования либо поручительства другого банка, под залог принадлежащего заемщику имущества, под другие гарантии, принятые в банковской практике. С этой целью банк имеет право предварительно изучить состояние хозяйственной деятельности заемщика, его платежеспособность и спрогнозировать риск непогашения кредита.
3.Кредиты предоставляются банком под процент, ставка которого, как правило, не может быть ниже процентной ставки по кредитам, которые берет сам банк, и процентной ставки, которая выплачивается им по депозитам. Предоставление беспроцентных кредитов запрещается, кроме случаев, предусмотренных законом.
1. Банк принимает решение о возможности кредитования субъекта хозяйствования после получения полного пакета документов, позволяющих оценить платежеспособность и деловую репутацию потенциального заемщика, а также экономическую эффективность проекта, который кредитуется. Ходатайство (заявление) о выдаче кредита является правовым основанием для начала реализации процедуры кредитования. Технико-экономическое обоснование кредитного мероприятия (бизнес-план) позволяет определить экономический эффект проекта, который кредитуется, его рентабельность и окупаемость с учетом ожидаемых поступлений, за счет которых предусматривается осуществлять погашение кредита. Кроме уже названных документов, заемщик предоставляет в банк:
—учредительные документы, карточку с образцами подписей должностных лиц, лицензии, патенты, свидетельства и т. п.;
—финансовые документы: баланс, годовой отчет, декларации о доходах, аудиторские выводы, другие документы, которые свидетельствуют о кредитоспособности заемщика:
—копии договоров в подтверждение кредитной операции и других документов, которые сопровождают осуществление кредитного мероприятия;
—выписки из счетов заемщика в случае, если его счет открыт в другом банке;
—перечень имущества, предоставленного в залог, а также правоустанавливающие документы, которые подтверждают право собственности заемщика на предоставленное в залог имущество (договоры купли-продажи, мены, дарования и т. п.; платежные документы; регистрационные свидетельства органов БТИ; технический паспорт и другие необходимые документы);
—документы, которые подтверждают полномочия должностных лиц заемщика на подписание кредитного договора (приказы, протоколы, поручения).
В случае необходимости банк может привлечь другие документы, необходимые ему для принятия решения о предоставлении кредита.
2.До принятия решения о возможности предоставления кредита банк анализирует, изучает деятельность потенциального заемщика, определяет его кредитоспособность, прогнозирует риск невозвращения кредита. Основные критерии оценки кредитоспособности заемщика:
—обеспеченность собственными средствами не менее чем 50 % всех его расходов;
—репутация заемщика (квалификация, способности руководителя, соблюдение деловой этики, договорной и платежной дисциплины);
—оценка продукции, которая выпускается, наличие заказа на ее реализацию, характер услуг, которые оказываются (конкурентоспособность на внутреннем и внешнем рынках, спрос на продукцию, услуги, объемы экспорта);
—экономическая конъюнктура (перспективы развития заемщика, наличие источников средств для капиталовложений) и т. п.
Банки осуществляют кредитование, руководствуясь принципом обеспеченности кредита. Видами обеспечения кредитов является неустойка (штраф, пеня), залог, поручительство, гарантия. Кредитный риск может обеспечиваться страхованием.
3. Размер процентных ставок за использование кредитных средств и порядок их уплаты устанавливаются банком и определяются в кредитном договоре в зависимости от кредитного риска, предоставленного обеспечения, спроса и предложений, которые сложились на кредитном рынке, срока пользования кредитом, учетной ставки НБУ и других факторов.
Размеры и динамика процентных ставок банков по кредитам во многом определяются размером учетной ставки НБУ, то есть ставки, по которой НБУ предоставляет кредиты коммерческим банкам. В случае изменения учетной ставки НБУ банк не может в одностороннем порядке изменить размер процентной ставки по предоставленному кредиту. В этом случае условия договора могут пересматриваться и изменяться только на основании взаимного согласия кредитора и заемщика в порядке, установленном ст. 188 Хозяйственного кодекса Украины (см. комментарий к отмеченной статье) и ст. 11 Хозяйственного процессуального кодекса Украины.